Fra en forbruger anvender sit betalingskort i en betalingskortterminal og til pengene er flyttet fra forbrugerens konto til butikkens konto gennemføres en række trin. De sker helt automatisk via et netværk af systemer, der tilsammen kaldes betalingsinfrastrukturen.
Når du betaler i en butik, er betalingsinstrumentet afgørende for, hvordan og hvor hurtigt betalingen håndteres i systemet.
Når du betaler i en butik, er betalingsinstrumentet afgørende for, hvordan og hvor hurtigt betalingen håndteres i systemet.
Betalingsinfrastrukturen håndterer betalinger og overførsler mellem privatpersoner, mellem privatpersoner og butikker eller virksomheder, mellem virksomheder, og mellem de pengeinstitutter, som privatpersonerne og virksomhederne har konti hos. Betalinger mellem privatpersoner og virksomheder kaldes detailbetalinger. Betalinger mellem pengeinstitutter kaldes interbankbetalinger. Derudover håndterer betalingsinfrastrukturen også valutahandler, værdipapirhandler mm.
Detailbetalinger håndteres i to systemer; TIPS og Batchclearingen
TIPS
I TIPS, som er en del af Den Europæiske Centralbanks TARGET Services, håndteres straksbetalinger. TIPS er et såkaldt bruttoafviklingssystem, hvor pengeinstitutterne løbende gennemfører betalingerne og flytter penge fra konto til konto, i takt med at betalingerne foretages, dvs. tusindvis af gange i løbet af en
dag.
Straksbetalinger omfatter muligheden for at foretage konto til kontooverførsler, der er modtageren i hænde umiddelbart efter, overførslen er foretaget. Det kan fx være betalinger via netbank eller mobilbetalinger. De såkaldte straksoverførsler har en øvre beløbsgrænse på 500.000 kr. og kan foretages døgnet rundt alle årets dage.
Batchclearingen
Batchclearingen dækker over den såkaldte Intradagclearing og Sumclearing. Disse er begge multilaterale nettoafviklingssystemer, hvilket betyder, at det ikke er den enkelte transaktion, der udveksles mellem pengeinstitutterne. Derimod udveksles der på faste tidspunkter i døgnet beløb mellem pengeinstitutterne svarende til differencen mellem betalinger til og fra instituttets kunder. Beløbene, der udveksles mellem to pengeinstitutter, kaldes også for nettopositionerne.
I Intradagclearingen udveksles der beløb, eller nettopositioner, mellem pengeinstitutterne fire gange i døgnet – kl. 01.30, kl. 09.00, kl. 12.00 og kl. 14.00. Det gør det muligt at overføre penge fra en konto i ét institut til en konto i et andet institut inden for samme dag, såkaldte sammedagsoverførsler. I Intradagclearingen gennemføres konto til konto-overførsler som fx netbankoverførsler, lønudbetalinger og offentlige udbetalinger.
I Sumclearingen udveksles der beløb mellem pengeinstitutterne én gang i døgnet – om natten kl. 01.30 plus kl. 06.00 den første bankdag efter en lukkedag. Beløbene opgøres på baggrund af to delclearinger: den dokumentløse clearing og PBS-clearingen. Den dokumentløse clearing omfatter afregning af indbetalingskort, kontanthævninger i pengeautomater og OverførselsService. PBSclearingen omfatter betalinger med Dankort, overførsler via Betalingsservice og LeverandørService. Desuden indgår betalinger med internationale betalingskort også i PBS-clearingen.
Sum- og Intradagclearing kaldes Batchclearinger og afvikles i systemet T2 RTGS (Real Time Gross Settlement).
Finans Danmark ejer clearingsystemerne
Sum- og Intradagclearing ejes af Finans Danmark, mens Mastercard Payment Systems er operatør. Nationalbanken er systemejer på TIPS.
Deltagerstrukturen i Batchclearingen er todelt, idet der er adgang for såvel direkte som indirekte deltagere. For at blive direkte deltager kræves det bl.a., at man har en hovedkonto og en afviklingskonto i Nationalbanken. Det er ikke alle pengeinstitutter, der har konti i Nationalbanken. Har pengeinstituttet ikke selv en konto, kan det være indirekte deltager i clearingsystemerne. I så fald sker håndteringen af den indirekte deltagers betalinger via en direkte deltagers afviklingskonto.
TARGET DKK er hjertet i netværket
Hjertet i betalingsinfrastrukturen er TARGET DKK. TARGET DKK er Nationalbankens RTGS-system for betalinger i danske kroner. Det er det system, hvor de fleste pengeinstitutter afvikler deres indbyrdes mellemværender og deres mellemværender med Nationalbanken.
De fleste pengeinstitutter i Danmark har konti i Nationalbanken, og når pengeinstitutterne skal overføre penge mellem hinanden, sker det via TARGET DKK. Sætter pengeinstitutterne penge ind på deres konto i Nationalbanken,– sker det også via TARGET DKK. Har de brug for at trække på de forskellige former for lån og kredit, de kan få i Nationalbanken – også kaldet pengepolitiske operationer – anvender de et system, der er integreret til TARGET Services, nemlig Nationalbankens system til sikkerhedsstillelse og pengepolitiske instrumenter (SPI).
Både danske og internationale betalings- og afviklingssystemer kan være tilsluttet TARGET DKK, da dette er et fælleseuropæisk betalingssystem.
En række systemer er tilknyttet Nationalbankens TARGET DKK-system, som udgør hjertet i netværket af systemer for betalinger i danske kroner
Systemer tilknyttet TARGET DKK
Foruden de tre clearingsystemer, der håndterer de danske detailbetalinger, er en række andre systemer tilsluttet TARGET DKK. Systemerne varetager forskellige typer af transaktioner, herunder valutaveksling og værdipapirhandel.
CLS
CLS er et multilateralt system, der håndterer valutahandel. Afvikling af kronedelen i pengeinstitutternes valutahandler sker via CLS Banks konto i Nationalbanken. CLS ejes af store internationale banker.
Scandinavian Cash Pool
Scandinavian Cash Pool, SCP, er et system til grænseoverskridende sikkerhedsstillelse for såkaldt intradagkredit i danske, svenske og norske kroner. Hovedprincippet i SCP er, at likviditet rejst i et lands centralbank kan stilles som sikkerhed i et andet lands centralbank.